又迎來了新的一年，由于春節(jié)假期比往年要早，這也使得新年的氣氛更加濃厚。年歷由2011翻到了2012，理財生活也會迎來一些變化。在此，先送上新年理財?shù)乃拇箦\囊。

錦囊1：利率調(diào)整還款要增加了

跨入新的一年，房貸老客戶們就要注意了，因?yàn)榘凑沾蟛糠帚y行的規(guī)定，每年的1月1日是銀行貸款業(yè)務(wù)的利率調(diào)整時間。2011年內(nèi)進(jìn)行了三次加息，本次利率調(diào)整的幅度比以往有所增加。為了保持良好的還貸信用記錄，我們提醒你在新年的第一個月里按時向還款賬戶內(nèi)存入足夠的資金。

在加息之后，每個月的還款額會有所上升。經(jīng)過2011年年內(nèi)的三次加息，5年期（含）以上的房貸利率將由6.4%上調(diào)到7.05%。如果按照最優(yōu)惠的7折利率來計算的話，實(shí)際對應(yīng)的利率也將從4.48%提高到4.935%。事實(shí)上，由于房貸政策的變化，2011年的一些新增房貸客戶適用的利率為基準(zhǔn)利率的9折到1.1倍，在元旦之后利率將分別提高到6.345%和7.755%。

在銀行進(jìn)行結(jié)算的時候，會按照客戶的貸款余額重新進(jìn)行計算。我們舉一個例子來說，商業(yè)住房貸款余額為100萬元，貸款期限為20年，那么從2012年開始，每個月的還款額就將從每月還款6315元提高到6562元。

目前在房貸市場上，對于貸款利率的調(diào)整時間主要采用“按年調(diào)整”方式。在大部分的銀行房貸合同條款中，都約定了從第二年的1月1日開始對貸款利率進(jìn)行調(diào)整。如工行、農(nóng)行、建行、中行、交行、浦發(fā)等等。因此，對于房貸客戶來說，有必要在新年第一次還款時適當(dāng)多存入一些資金，以保證足額還款，防止產(chǎn)生逾期而影響到自己的信用記錄。

對于選擇按月調(diào)整的客戶來說，因?yàn)閷?shí)際利率早就進(jìn)行了上調(diào)，新年之后只需要照常還款。

錦囊2：申購貨基早安排

由于春節(jié)較早，在一月份就迎來了密集假期。不過也要提醒你：人閑錢不閑，在度假時別忘了給自己的資金找到收益較高的投資渠道。

貨幣市場基金是今年我們首推的資金度假選擇。原因在于，近期以來貨幣市場基金的收益率非常喜人，以2011年12月26日的數(shù)據(jù)為例，48只貨幣市場基金的7天年化收益率超過了4%。事實(shí)上，如果我們對比貨幣市場基金的收益率數(shù)據(jù)就可以發(fā)現(xiàn)，貨幣市場基金的收益率整體出現(xiàn)了較大幅度的上漲。

此外，相比起銀行的活期理財產(chǎn)品來說，貨幣基金不受資金門檻的限制，一般銀行理財產(chǎn)品銷售門檻必須滿足一定的要求，如靈活理財產(chǎn)品的最低銷售門檻為5萬元，而貨幣市場基金1000元就可以進(jìn)行申購，貨幣市場基金的申購、贖回不需要支付任何費(fèi)用。同時，由于商業(yè)銀行活期理財產(chǎn)品的差異較大，為追求高收益產(chǎn)品投資者不得不進(jìn)行資金“搬家”，而投資貨幣市場基金就不存在這樣的問題。

但是一般來說，每年的長假期之前，基金公司就會對一些貨幣市場基金進(jìn)行限制開放，僅有符合資金要求的大額資金才可以進(jìn)行基金的申購。因此，我們建議投資者的是，如果選擇貨幣市場基金來“度假”的話，可以到基金公司的網(wǎng)站上進(jìn)行查詢，了解到基金的開放信息，在時間上提前安排。

錦囊3：境外游不忘銀聯(lián)卡退稅

新年之際，不少家庭也安排了境外出游的計劃，更有不少富有實(shí)力的血拼一族，早就做好準(zhǔn)備沖向海外。加上一些國家有較為優(yōu)惠的退稅優(yōu)惠，使得海外購物更加超值。

在假期境外出游時，建議你選擇中國銀聯(lián)的出境購物退稅服務(wù)，適用于出境退稅服務(wù)的為僅有銀聯(lián)標(biāo)識的標(biāo)準(zhǔn)銀行卡（以62開頭），在退稅時可直接填寫銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡作為稅金的接收卡。據(jù)介紹，中國銀聯(lián)將把全球回報集團(tuán)提供的退稅款項(xiàng)直接由消費(fèi)地貨幣轉(zhuǎn)換成人民幣，進(jìn)入持卡人的賬戶，這樣免去了可能存在的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，同時無論你選擇的是銀聯(lián)借記卡還是銀聯(lián)貸記卡，在境內(nèi)可以直接刷卡或是提取使用，無需再進(jìn)行貨幣的兌換。同時，相對于現(xiàn)金退稅，銀聯(lián)卡退稅適用的費(fèi)率更低。

不過，在使用銀聯(lián)卡辦理退稅時務(wù)必注意到以下兩點(diǎn)。目前與銀聯(lián)開展退稅業(yè)務(wù)合作的為Global Refund（全球回報集團(tuán)），只有在帶有該集團(tuán)“Tax-Free shopping”標(biāo)識的購物點(diǎn)符合條件的購物才能辦理銀聯(lián)卡退稅；此外，開展退稅服務(wù)的為僅帶有銀聯(lián)標(biāo)識的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡（以62開頭），如果選擇使用銀聯(lián)與境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡，退稅時會以其他幣種接收退得的稅金。此外，退稅款將在兩個月左右時間后匯入到銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡賬戶中。

如果由于時間緊促或是其他的原因，沒有在境外辦理退稅的手續(xù)，到國內(nèi)也可以進(jìn)行辦理。工行是目前唯一提供這一服務(wù)的銀行，在北京、上海、廣州的三個城市，機(jī)場和市區(qū)內(nèi)均設(shè)有工行的退稅服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)?？梢蕴峁┌▕W地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、英國、希臘、荷蘭、冰島、愛爾蘭、意大利、盧森堡、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞士、新加坡、阿根廷、捷克等20多個國家的境外消費(fèi)退稅業(yè)務(wù)。但是，工行代理退稅業(yè)務(wù)只提供美元現(xiàn)金退稅。

錦囊4：轉(zhuǎn)賬匯款有優(yōu)惠

新年之際，也是資金來往最為密集的一段時間。一些銀行對于網(wǎng)銀、手機(jī)銀行匯款等也推出了極為優(yōu)惠的新年促銷方案。

如交通銀行正在推出的手機(jī)轉(zhuǎn)賬、無卡取款0手續(xù)費(fèi)活動，手機(jī)銀行所有簽約用戶，通過手機(jī)銀行辦理同城交通銀行、同城跨行、異地交通銀行、異地跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，可享受零手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，還有使用手機(jī)銀行在交通銀行ATM機(jī)上進(jìn)行手機(jī)無卡取款，也可享受零手續(xù)費(fèi)。

值得一提的是，廣發(fā)銀行近期下調(diào)了網(wǎng)上匯款的各項(xiàng)費(fèi)用，各種匯款的手續(xù)費(fèi)非常優(yōu)惠：如本行異地匯款，手續(xù)費(fèi)按金額的的萬分之一來收取，最低1元，最高5元；跨行同城匯款，手續(xù)費(fèi)為匯款金額的萬分之一，最低1元，最高3元，跨行異地匯款，手續(xù)費(fèi)為匯出金額的萬分之一，最低1元，最高8元。

農(nóng)行“金鑰匙春天行動”也已經(jīng)啟動，其優(yōu)惠包括：優(yōu)惠“金”喜——個人自動轉(zhuǎn)賬、個人資金歸集柜面簽約費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠；使用電子銀行參與農(nóng)行的“金e順迎新春送賀禮”、“金e順e步送吉祥”、“金e順交易贏頭彩”等有機(jī)會獲得交易費(fèi)率優(yōu)惠和精美禮品。