去年12月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布《2017年11月份全國住房公積金運行情況》，文件顯示，截至2017年11月底，全國住房公積金繳存總額12.3萬億元，提取總額7.2萬億元，繳存余額5.1萬億元；累計發(fā)放住房公積金個人住房貸款7.48萬億元，個人住房貸款余額4.5萬億元，個貸率（個人住房貸款余額/繳存余額）為87.6%。

從住房公積金設(shè)立本意來看，其初衷是為了維護社會公平，消除貧富差距，最大限度地解決廣大中低收入群體住房難問題。不過在實際操作過程中，受到公積金申請難、放款慢、異地辦理渠道不通問題，實際使用效果大打折扣。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，全國實際繳存公積金職工1.06億人，繳存總額6.47萬億元，繳存余額3.27萬億元。按照這一數(shù)據(jù)，全國住房公積金的使用率為50%左右，有一半住房公積金處于閑置未使用狀態(tài)。到2017年11月，雖然這一比例增長至58.53%，但是依然有巨大財富處于沉睡狀態(tài)。

另一面，各地同時頻繁出現(xiàn)公積金貸款額度不足、放款手續(xù)復(fù)雜等諸多問題。而在房價高企的一線城市，高額的總價款也讓住房公積金貸款額度處于一個尷尬的地位。以北京2015年數(shù)據(jù)為例，《北京住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年北京地區(qū)全年發(fā)放住房公積金個人貸款848.86億元，涉及住房101367套。而北京實際繳費職工超過650萬人，當(dāng)年北京公積金的使用比例僅占繳存職工的1.5%左右。

不僅如此，相關(guān)報道同樣指出廣東、北京、上海等地，住房公積金繳存職工中，低收入群體占到六成左右，但是使用公積金貸款職工中，低收入群體僅占三成左右。與之對應(yīng)的是，中高等收入群體在繳存中占比低，但在貸款中占比高。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉此前在接受采訪時表示，目前住房公積金個人住房貸款利率為3.25%，遠低于商業(yè)銀行個人住房貸款利率。以北京為例，公積金貸款上限為120萬元，如果與銀行個人住房貸款相比，同樣是首套房貸款，25年貸款期，月供差價達到1442元，而貸款25年利息差高達43.28萬元。因此，對于購房者來說，公積金能有效減輕職工購房負(fù)擔(dān)，是明確的政策利好。

但張大偉也指出，目前住房公積金最大的問題是貸款額度低，使用住房公積金的基本都是首付能力很強的購房者。因此，下一步住房公積金制度應(yīng)該向中低收入人群傾斜，提高貸款額度。

記者了解到，現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》實施已有10多年，隨著房價的快速上漲，公積金制度已呈現(xiàn)多方“不適”，修訂《條例》呼聲高漲，甚至遭遇“存廢之爭”。特別是，公積金繳存、貸款倒掛等問題。不過目前公積金已達萬億元規(guī)模，關(guān)系到數(shù)千萬人的儲蓄及貸款，如何讓這一龐大的財富更好服務(wù)社會，考驗的是頂層設(shè)計者的智慧。